专家告诉你怎么样比较万能险

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所属分类:金融投资
摘要

万能寿险是继传统寿险、分红险与投连险之后出现的一种更灵活的保险商品。万能寿险之所以万能,是因为投保人购买了此类商品后,可以依据自己生活不同阶段的保障需要和经济情况对保险金额,所缴保费和交费期进行调整,使保障与理财比率在各个期间达到最好。从市

万能寿险是继传统寿险、分红险与投连险之后出现的一种更灵活的保险商品。万能寿险之所以万能,是因为投保人购买了此类商品后,可以依据自己生活不同阶段的保障需要和经济情况对保险金额,所缴保费和交费期进行调整,使保障与理财比率在各个期间达到最好。

从市场上获悉,现在主流的万能险投保策略主要有两种,即:

A策略:年缴保费5000元,基本保险金额10万元,设定交费期限为20年,理赔金额为身故当时保单价值的105%与身故当时基本保险金额二者取大。

B策略:年缴保费5000元,基本保险金额10万元,设定交费期限为20年,理赔金额为身故当时保单价值与身故当时基本保险金额之和。

平安人寿保险专家陈长顺对本报记者表示,初看着,仿佛是B策略更好一些,由于B策略是两者之和,而A策略是两者取大。

举例来讲,倘若某顾客身故时保单现金价值为10万元,当时的基本保险金额为15万元,则根据A策略,10.5万(=10万×105%)小于15万,因此身故保险金为15万;但根据B策略,身故保险金为25万(=10万+15万);再倘若顾客身故时的保单价值为20万元,当时的基本保险金额为15万元;则按A策略,21万(=20万×105%)大于15万元,身故保险金为两者取大为21万元;按B策略为两者之和为35万元(=20万+15万)。

理赔金额差异明显

要想真的获悉底什么更划算,就需要全方位对两种策略的保障本钱、保单价值、身故理赔金额进行比较剖析。他称,对于这两种策略的状况,列出两个策略的对比表,进行综合剖析。(见附表)

陈长顺称,假如按A策略购买万能险,每年的保障本钱比较低,到第五年时每年只需要98元就可以维持保单运作,但假如在第5年身故的话,保险公司仅赔付10万元。由于按身故当时保单价值的105%与基本保险金额二者取大,19885×105%<100000元,按10万元进行理赔;

假如按B策略购买,第五年的保障本钱增加为122元,身故理赔金为保单价值与保额之和为119824。到第16个保单年度时,两者保障本钱进一步拉开差距,A策略保障本钱为16元,身故保险金为103542元;B策略保障本钱为328元,身故保险金为196738元。相差为9万元。看着,假如投保人身故得早的话,确实是B策略较为划算一些。

但投保人需要特别注意第47个保单年度,A策略当时的保障本钱为1120元,因为保单价值增长为382952元,身故理赔金按两者取大法为402100元;B策略当年的保障本钱为5964元,身故理赔金为394181元。从这个年度开始,A策略开始优于B策略。

到第54个保单年度,A策略的保障本钱为2646元,身故保险金为513398元;B策略保障本钱为11022元,身故保险金为418476元。相差为10万元。

这里大家可以初步得出一个结论:就是在第47个保单年度之前,B策略可能获得的理赔金比A策略多;在第47个保单年度之后,则A策略的优势开始显现。

两策略保障本钱不同

两个策略中,B策略的保障本钱较A策略高。假如投保人身体状况通常或较差,或职业风险较大可以考虑使用B策略;假如投保人身体健康且风险较小,预期寿命较长的话,可以使用A策略,不只每年保障本钱较低,可以积累很多的现金价值,身故保障也较高。

另外,A策略与B策略另一不同在于,假如从万能险中进行部分领取的话,不只保单价值根据保险金额等额降低,基本保险金额也会按领取金额等额降低;而对于B策略,虽然保单价值根据保险金额等额降低,但基本保险金额会维持不变。

也就是说,假如需要常常从万能险中提取现金的投保人,为了兼顾保障的需要,最好使用B策略。投保人是孩子或经济实力较强的企业主,可以使用此策略。

因此,购买万能险不只要考虑自己的偏好,还要依据我们的状况进行剖析,是不是身体健康,是不是需要部分领取,才能选择好合适我们的万能险。

倘若投保人目前选择了A策略,将来能不能进行两个策略的转换?对此,陈长顺说,现在保险公司还没办法做到A策略与B策略的转换,假如必须要转换,需要进行退保处置后再投保新策略。如此对顾客损失比较大,由于万能险的初始成本通常都在保单投保前几年扣除,扣除初始成本后保单价值累积不多。因此建议投保万能险时必须要知道两种万能险运作规律及特征再购买。如此购买保险才能合适自己需要,将来也不会后悔。

附表_AB投保策略比较

对比项目A策略B策略

保费5000元5000元

交费期20年20年

基本保险金额10万元10万元

第5年对比第5年时保障本钱98122

第5年的保单价值1988519824

第5年身故保险金100000119824

第16年对比第16年时保障本钱16328

第16年的保单价值9861196738

第16年身故保险金103542196738

第47年对比第47年时保障本钱11205964

第47年的保单价值382952294181

第47年身故保险金402100394181

第54年对比第54年时保障本钱264611022

第54年的保单价值488951318476

第54年身故保险金513398418476

B策略保障本钱为什么更高?

保障本钱是保险公司依据被保险人的性别、年龄、身体情况、危险保额及其他核保原因而收取的相应成本,保障本钱是去付保险金额的成本,伴随年龄增长与保额变化,所支付的保障本钱是不一样的。

保障本钱的计算需要考虑三个原因,危险保额、每千元危险保额年保障本钱、扣除天数。其中危险保额是指保险公司在某一时点所承担的实质风险额度。

应扣除的保障本钱=危险保额×每千元危险保额年保障本钱/1000/365×扣除天数;

陈长顺说,A策略中的危险保额有两种确定办法:(1)假如当时的基本保险金额≥当时的保单价值×105%;危险保额=当时的基本保险金额-当时的保单价值;(2)假如当时的基本保险金额<当时的保单价值×105%;危险保额=当时的保单价值×5%;

比如:某个结算日顾客的保单价值为3万元;当时的基本保险金额为15万元,符合第一种状况,则此时的危险保额12万元(=15万-3万);再如,某个结算日顾客的保单价值为16万元,当时的基本保险金额为15万元,则危险保额为0.8万元(=16万×5%)。A策略的危险保额是一个变量,与保单价值有关,在肯定时间内,可能会伴随保单价值增加而降低;从而影响到保障本钱,使保障本钱不会太高。

对于B策略,其危险保额无论在什么时间都等于基本保险金额,其危险保额是一个定值,与保单价值无关;伴随年龄增加,因为年保障本钱系数随之增加,而危险保额不变的话,保障本钱会逐年增加。

- THE END -

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